Потребительские кредиты в банках

Кредит выдаёт банк по лицензии ЦБ — ставка от 8 до 30% годовых, сумма до 5 млн ₽, срок до 7 лет. Решение занимает от часа до нескольких дней, требуется подтверждение дохода и хорошая кредитная история.

Микрозайм оформляет МФО — ставка ограничена 0,8% в день (≈292% годовых), сумма обычно до 100 тыс. ₽, срок до года. Решение приходит за минуты, требований меньше.

Универсального правила нет, но банк смотрит на показатель долговой нагрузки (ПДН): сумма всех ежемесячных платежей по кредитам не должна превышать 50% от дохода. Если выше — банк обязан резервировать капитал, поэтому либо откажет, либо предложит меньшую сумму.

Для расчёта берите подтверждённый доход — справку 2-НДФЛ, выписку с зарплатного счёта или данные из ПФР через Госуслуги.

Да, многие банки оформляют кредит «по двум документам» — паспорт и второй документ (СНИЛС, водительское). Но условия будут жёстче: ставка выше на 2–5 п.п., максимальная сумма меньше, срок короче.

Альтернатива — подтянуть данные о доходе автоматически через Госуслуги (банк запросит справку из ПФР). Это быстрее, чем носить бумажную 2-НДФЛ, и часто даёт ту же ставку.

ПСК (полная стоимость кредита) — это реальная переплата в годовых процентах с учётом всех платежей: страховки, комиссий за обслуживание, дополнительных услуг. Банк обязан указывать её в правом верхнем углу первой страницы договора (требование 353-ФЗ).

Пример: кредит 500 000 ₽ на 3 года под 12% годовых выглядит дешёво. Но если со страховкой 80 000 ₽ ПСК = 22% — это уже сопоставимо с кредитной картой. Сравнивайте предложения именно по ПСК.

Да, в течение «периода охлаждения» — 14 дней с момента подписания договора страхования. Деньги вернут полностью, если страховой случай не наступил. Но банк может пересмотреть ставку — в договоре обычно есть пункт «при отказе от страховки ставка увеличивается на N п.п.».

Считайте заранее: иногда выгоднее оставить страховку, иногда — отказаться и платить по повышенной ставке. Зависит от срока и суммы кредита.

Сначала — пени (по закону не более ключевой ставки ЦБ за день просрочки) и звонки от банка. Через 30–60 дней информация уходит в БКИ, кредитная история портится. Через 90+ дней долг могут передать коллекторам или продать, через 6+ месяцев — подать в суд.

Если не справляетесь, не молчите. Свяжитесь с банком и попросите кредитные каникулы — по закону 106-ФЗ они доступны при снижении дохода более чем на 30%.